刨根问底 车险合同中究竟还有多少陷阱？

　　从200万元的“天价之吻”到最新35万元的车损估算，事发温州的这场雅阁刮擦1200万元劳斯莱斯，着实向许多人展示了一个意想不到的尴尬剧：豪华车真的碰不得，搭上了倾家荡产都不够赔。
　　不过，即便是这初步估价的35万元，肇事的雅阁车主心底一定也暗暗叫苦，虽然不用砸锅卖铁来修车，但自己这辆雅阁还是得赔掉了。 即便是肇事者，雅阁车主朱小姐的遭遇却让大家同情——幸好劳斯莱斯4S店给出了35万元的“友情价”，若修理费真的高达几百万元，朱小姐或许只能砸锅卖铁、倾家荡产了。
　　全省顶级车超2000辆如何投保是块烫手山芋其实朱小姐的案例并非偶然，随着越来越多的豪华车上路，普通私家车撞上豪华车且负全责的概率也越来越大。据权威数字统计，截至今年1月底，杭州浙A牌照的超豪华车包括：58辆劳斯莱斯、7辆迈巴赫、162辆宾利、95辆法拉利、118辆玛莎拉蒂、43辆奥迪A8、26辆兰博基尼、22辆阿斯顿马丁；而全省各类超豪华车的数量超过2000辆，就连身价几千万元的布加迪威龙，据说在金华地区也有了浙江省内的第一辆。
　　虽然这些超豪华车大多在企业接待重要嘉宾时使用，平时亮相机会不多；但一旦碰上，估计许多看到豪车就傻眼的司机，会紧张得不知道是踩油门还是踩刹车了。一旦发生事故，后果不堪设想。
　　也因为豪车维修成本极高，所以这些价格昂贵的顶级车被许多保险公司视为“烫手山芋”。浙商保险资深业务员于师傅告诉记者，这几年随着奥迪、宝马、奔驰等豪华车的普及，保险公司对这类车险需求已处变不惊。“这些车在全国的保有量已达到了一定规模，一般不会发生被拒保的情况；但类似宝马5系以上的车型，若选择电话投保，可能保费就要上浮至少10%。”
　　对一些超豪华车，保险公司显然HOLD不住。豪华车一旦出险，配件和维修的费用很高，因此保险公司对价格过高的豪华车投保都非常慎重。“另外，因高端车相对较少，缺乏该车型的出险记录，很难精算风险，保险公司不得已只能对这类车敬而远之。”
　　据了解，目前的保险市场上，对一些专业性跑车和越野车，如法拉利跑车、兰博基尼、阿斯顿·马丁、保时捷911、玛莎拉蒂跑车以及经改装用于比赛用的越野车等，风险太高，即便车主愿出高额保费，保险公司大都不敢接单。
　　这些豪华车如果找到愿意接单的保险公司，保险费同样是一笔不小的数目。抛开布加迪这类神仙级不说，就拿相对亲民的保时捷为例，一辆保时捷911 GT2跑车，如果购买车损(330万元)、三责(50万元)、座位(5万元)、玻璃险及不计免赔险，基本保费近7万元。而一辆最普通的迈巴赫轿车，若购买车损(536万元)、三责(50万元)、座位(5万元)、玻璃险及不计免赔险，保费在12-18万元，足够一般家庭买辆体面的家轿了。
　　父亲撞死亲生女儿保险公司一样不赔撞上豪华车，光是赔钱也许还算幸运。对于杭州景芳小区的一户人家来说，去年9月的那场车祸，才是真正的悲剧。那天一大早，年轻的父亲驾驶自己的SUV准备出门时，在倒车过程中不幸撞死了自己年仅3岁的女儿，并撞伤了自己的母亲。但正是因为事故的双方是直系亲属，保险公司按规定是不予赔偿的。这一冷冰冰的行规，在这场人间悲剧面前，显得是那么的冷血和不合情理。
　　事实上，在我们日常投保过程中，许多车主甚至从来没有仔细研究过那些隐藏在车险合约中、将来一旦出事可能让你大吃一惊的那些免赔条款。今天，我们再次把它们揪出来，希望引起你的注意。
　　首先就是被央视质疑过的“无责免赔”。在现行保险条款中，如果车主在交通事故中被认定为无责任一方，那么保险公司将不对其损失进行赔偿，这种“无责不赔”的规定让很多车主难以理解。举个例子，即A车和B车相撞，交警认定B车全责、A车无责，结果B车只上了交强险，无力赔偿A车全部损失，尽管A车起诉至法院并胜诉，但B车确实无力偿还。最终，A车只好找到自己的保险公司，却被告知因在事故中A车无责，保险公司无法对其损失进行赔偿。“无责免赔”，这条对消费者来说挺重要的条款，在保险合同中却总是以“犹抱琵琶半遮面”的形式存在。
　　其次是“高保低陪”。在日常投保时，保险公司往往要求车主对旧车以新车购置价作为保险金额投保，而在发生全损时，却往往按新车购置价扣除折旧来进行理赔，这就是一直饱受质疑的“高保低赔”。以一辆价值20万元的汽车为例，即便每年交保费时是按照20万元购车价来计算，根据保险公司0.9%的月折旧率，5年下来即便车辆全损，车主获赔的金额也只有9万元左右。
　　早报去年夏天还曾经做过一个“涉水游戏，你能过第几关”的报道，不过许多人或许不知道有涉水险一项；即使知道，对涉水险的理赔条款知道的也不多。记者身边一位朋友驾驶的轿车在涉水时熄火，慌乱下再次点火导致发动机当场罢工，后经4S店检查为发动机进水，维修费用高得离谱。此时他还庆幸自己买了涉水险，但保险公司却拒绝赔付，理由是合同中竟然写着：“在车被水浸时，熄火后千万不要打火，否则发动机坏了，车损险无法赔付。” 据悉，涉水险是车损险的一种附加险，以发动机的修复赔付为主，赔付金额以被保车辆最高保险金为限。另外值得注意的是，即便车辆投了涉水险，也不意味车辆进水就能获赔。据调查，尽管投保费用只有几百元，但车主给车辆投涉水险的并不多，有一些车主还以为车损险已经包含了涉水险，当然还有很多车主压根不知道车损险条款有这条附加险。
　　■重要提醒这些也在“免赔”范围内浙商保险的业内人士告诉记者，因为大多数人不会仔细看保险合同，所有许多不能理赔的条款我们并不清楚。
　　对于这些保险公司可以免责的条款，在购买保险时，保险销售人员往往都不会向消费者一一讲解。就比如按照保险公司的规定，凡是车辆在收费停车场或营业性修理厂中被盗，保险公司一概不负责赔偿。因为上述场所对车辆有保管的责任；在保管期间，因保管人保管不善造成车辆损毁、丢失的，保管人应承担责任。除此之外，主要还有以下几种情况值得注意：
　　1. 未年审免赔在保险合同中有规定，保险只对合格车辆生效，对于未年检的车辆只能视为不合格车辆。而不合格车辆出险也是免赔的。驾驶员没有年审，所开车辆属于不合格车辆，保险公司可以根据保险合同拒绝任何理赔。
　　2. 未及时报案免赔被保险人在保险车辆发生保险事故后应向事故发生地交警部门报案，同时一定要在48小时内报案，否则有可能直接被拒赔。在不幸出险后，被保险人必须先向第三方索赔，才有可能获得保险公司的赔偿。如果被保险人放弃了向第三方索赔的权利而直接向保险公司索赔，保险公司将拒绝赔偿。因为一旦放弃了向第三方追偿的权利，也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。
　　3. 精神损失费不赔保险公司并非无条件完全承担“被保险人依法应当支付的赔偿金额”，而是依照《道路交通事故处理办法》及保险合同的规定给予赔偿。保险条款明确规定了，因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿为责任免除。
　　4. 自家车撞了自家人不赔第三者责任险中的第三者通俗地讲，就是排除4种人：即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。不仅在车险中，在其他责任险中也有相关规定。所以自家车撞了自家人，第三者责任险是不赔付的，这也是上文提到父亲撞死亲生女儿不予获赔的原始合同依据。